Wielu właścicieli domów na terenie Wielkiej Brytanii zmaga się z rosnącymi kosztami hipotek, które mogą pochłonąć nawet 80% ich miesięcznych dochodów.

Od dwóch lat stopy hipoteczne wzrosły w wyniku kolejnych podwyżek stóp bazowych Banku Anglii. Chociaż tempo tych podwyżek powoli zwalnia, wiele instytucji kredytowych oferuje teraz pięcioletnie kredyty mieszkaniowe o oprocentowaniu poniżej pięciu procent. Właściciele domów, którzy zmagają się z wysokimi stopami hipotecznymi, są zmuszeni korzystać z oszczędności i ograniczać wpłaty na emerytury, ponieważ spłaty pochłaniają ponad połowę ich dochodów.

Według przeprowadzonej analizy, największy wpływ na właścicieli domów będzie miał wzrost średniego oprocentowania kredytu stałego do poziomu 6,41%. Najbardziej dotknięte tym będą osoby mieszkające w Oksfordzie. Ta pożądana miejscowość uniwersytecka zajmuje pierwsze miejsce na liście najdroższych miejsc do życia w Wielkiej Brytanii, gdzie średni koszt kredytu stałego wynosi 6,41%. Tuż za Oksfordem znajduje się Bath, gdzie gospodarstwa domowe mogą teraz oczekiwać, że wydadzą 77% swoich dochodów na koszty hipoteczne, a następnie Londyn, gdzie odsetek ten wynosi nieco ponad 75%.

Analiza przeprowadzona przez firmę Legal Bricks, specjalistę w dziedzinie technologii prawniczych, wskazuje na możliwość wystąpienia „katastrofy hipotecznej” dla niektórych właścicieli domów, ponieważ 80% ich dochodów może zostać „pożarte przez koszty hipoteczne”.

Narodowo, para korzystająca z kredytu stałego oprocentowanego na poziomie 6,41% mogłaby oczekiwać, że będzie płacić około 42% swojego wynagrodzenia na spłatę hipoteki, przy łącznym dochodzie przed opodatkowaniem wynoszącym 63 000 funtów i wartości domu w wysokości około 297 000 funtów.

Najdroższe lokalizacje znajdują się przeważnie na południu, podczas gdy najbardziej przystępne ceny mieszkań znajdują się na północy kraju.

Najdroższe i najtańsze miejsca do życia w Wielkiej Brytanii

W Oksfordzie ceny nieruchomości są prawie dwukrotnie wyższe od średniej krajowej i wynoszą nieco poniżej 600 000 funtów, podczas gdy łączne wynagrodzenie jest tylko nieznacznie powyżej średniej, wynosząc 66 618 funtów. Aby móc pozwolić sobie na posiadanie swojego obecnego domu, gospodarstwa domowe w Oksfordzie musiałyby zarabiać osiem razy więcej niż łączne wynagrodzenie, podczas gdy w Bath i Londynie musiałyby zarabiać odpowiednio 7,66 i 7,2 razy więcej.

Biorąc pod uwagę, że instytucje kredytowe zwykle stosują wskaźnik wielokrotności dochodów wynoszący 4,5, kupujący w najdroższych lokalizacjach mogą mieć trudności z refinansowaniem po zakończeniu obowiązywania obecnej umowy kredytowej.

Firma Legal Bricks odkryła również najbardziej przystępne miejsca do życia w Wielkiej Brytanii – na czele znajduje się Darlington, a za nim Hartlepool i Middlesbrough.

Nawet przy kredycie stałym oprocentowanym na poziomie 6,41%, właściciele nieruchomości zazwyczaj wydają mniej niż 25% swojego dochodu na mieszkanie, a w Darlington tylko nieco ponad jedną czwartą.

Ceny nieruchomości w tych trzech najbardziej przystępnych lokalizacjach są znacznie niższe od średniej krajowej – 153 505 funtów w Darlington, 151 759 funtów w Hartlepool i 167 885 funtów w Middlesbrough.

Mike Connolly, dyrektor firmy Legal Bricks, należącej do grupy Access Legal, powiedział: „Trudno uwierzyć, że średni dwuletni kredyt stały wynosił zaledwie 2,34% w grudniu 2021 roku. Teraz właściciele domów borykają się z przytłaczającymi kosztami hipotek – niektórzy muszą znaleźć dodatkowe 1000 funtów miesięcznie, oprócz wyższych kosztów żywności i energii.

Analiza przeprowadzona przez Legal Bricks ukazuje wyraźny podział między północą a południem kraju pod względem dostępności cenowej nieruchomości. Pomimo że niektóre obszary są bardziej przystępne niż inne, gospodarstwa domowe nadal odczuwają presję finansową. Czy będziemy obserwować zmniejszanie rozmiarów nieruchomości, wynajmowanie pokoi czy też przeprowadzanie się do miast, które do tej pory nie były brane pod uwagę?

Wielu właścicieli nieruchomości w Wielkiej Brytanii ma kredyty o stałej stopie procentowej na dwa lub pięć lat, co oznacza, że większość z nich odczuje skutki wzrostu kosztów odsetek dopiero w momencie refinansowania kredytu. Chociaż obecnie stopy są niższe, wciąż są one znacznie wyższe niż te, które obecnie płacą osoby korzystające z kredytów o stałej stopie procentowej.

Niemal jedna na pięć (18%) właścicieli nieruchomości musiała w zeszłym miesiącu wykorzystać oszczędności, aby spłacić raty hipoteczne, wynika z badania przeprowadzonego przez firmę rachunkową KPMG.

Niektórzy właściciele nieruchomości (16%) zmienili swoje kredyty na spłatę kapitału na kredyty odsetkowe, które są tańsze w krótkim okresie, ponieważ spłacają tylko odsetki od pożyczki.

Jednak w dłuższej perspektywie są one znacznie droższe, ponieważ odsetki są naliczane od całej kwoty pożyczki – i właściciele nieruchomości będą musieli opracować plan spłaty pożyczki po zakończeniu okresu kredytowego.

Wnioski z analizy Legal Bricks pokazują, że właściciele domów w Wielkiej Brytanii muszą uważać na rosnące koszty hipotek, a także na możliwość utraty oszczędności i ograniczenia wpłat na emerytury. W obliczu tych trudności, wiele osób zastanawia się nad możliwościami dostosowania się do sytuacji, takimi jak zmniejszenie rozmiaru nieruchomości, wynajmowanie pokoi lub przeprowadzka do bardziej przystępnych cenowo miast.